Фінансові ризики та загрози економічній безпеці електронних платіжних систем у цифровій економіці

Abstract

Стаття присвячена комплексному дослідженню фінансових ризиків та загроз економічній безпеці електронних платіжних систем у контексті динамічного розвитку цифрової економіки та зростання масштабів кіберзлочинності. У роботі обґрунтовано теоретико-методологічні підходи до аналізу природи фінансових ризиків, пов’язаних із функціонуванням систем, зокрема ризиків втрати коштів користувачів, операційних збоїв, порушення цілісності даних, інформаційних атак та репутаційних втрат. Виокремлено особливості взаємозв’язку між ризиком і загрозою в цифровому платіжному середовищі, наголошено на їх часовій та імовірнісній природі, а також на необхідності розмежування понять «ризик», «загроза» та «вразливість» у сучасному ризик-менеджменті. Обґрунтовано, що сучасна система управління ризиками в електронних платіжних системах має базуватися на комплексному оцінюванні ймовірнісних моделей виникнення загроз, аналізі вразливостей ІТ-інфраструктури, змістовній класифікації ризиків і побудові багаторівневої системи захисту, яка включає процедури ідентифікації, автентифікації, авторизації та забезпечення цілісності даних. Розкрито ключові групи ризиків, виокремлені міжнародними регуляторами (ризики ліквідності, кредитні, операційні, правові, інформаційні, репутаційні), та їх взаємодію в умовах інтенсивних цифрових трансакцій. Показано, що ефективне управління ризиками вимагає синергії технічних, організаційних і поведінкових механізмів, розвитку системного моніторингу операцій, удосконалення стандартів кібербезпеки, підвищення фінансової грамотності користувачів та імплементації сучасних технологічних інструментів захисту. Результати дослідження дозволяють узагальнити основні напрями посилення економічної безпеки електронних платіжних систем, серед яких провідне місце займають: підвищення стійкості ІТ-інфраструктури, розвиток механізмів раннього виявлення інцидентів, гармонізація регуляторних вимог із міжнародними стандартами та впровадження інноваційних моделей управління ризиками. Представлені аналітичні висновки можуть бути використані у практиці банківських установ, державних регуляторів і постачальників платіжних сервісів для розроблення стратегій підвищення безпеки та довіри у цифровому фінансовому середовищі.